평양에서 스마트폰 기반 전자 결제 시스템이 빠르게 성장하고 있는 것으로 보입니다. 여러 경쟁 플랫폼들이 존재하며, 최근 수도를 방문한 사람들의 증언에 따르면 백화점에서부터 노점상에 이르기까지 QR코드 기반 플랫폼이 널리 사용되고 통용되고 있습니다.
수도 외곽 지역의 전자 결제 플랫폼 보급에 대한 정보는 훨씬 제한적이지만, NK 테크랩(NK TechLab)이 확보한 데이터에 따르면 이 네트워크를 전국적으로 확대하려는 움직임이 진행 중인 것으로 나타났습니다.
이 데이터는 2022년부터 2025년까지의 기간을 다루며, 사람들이 삼흥 전자지갑 계좌에 돈을 충전할 수 있는 장소들을 나열하고 있습니다. 삼흥은 북한 내 최대 규모의 스마트폰 기반 결제 네트워크 중 하나를 운영하고 있으며, 2022년 이후 그 네트워크의 규모는 3배 이상 커졌습니다. 초기 성장은 평양에 집중되었으나 현재는 지방을 중심으로 확장이 이루어지는 것으로 보입니다.
내화(현지 통화)와 외화 모두로 가능한 전자 결제의 사용 확대는 국가가 국내 경제를 더 깊이 파악할 수 있게 해주며, 물가를 통제하고 세금을 징수하는 데 도움을 줍니다. 또한 이는 감시의 한 형태로도 사용될 수 있지만, 주된 동기는 경제적 이득일 가능성이 높습니다.
배경
북한의 전자 결제 서비스는 2011년경 무역은행이 나래 직불카드를 발급하면서 시작되었습니다. 2015년 중앙은행이 전성 카드를 뒤이어 출시했으나, 전해지는 바에 따르면 은행에 대한 불신으로 인해 두 카드 모두 비교적 인기가 없었다고 합니다.
주민들은 2010년대 후반부터 돈을 대신하여 휴대전화 통화 시간을 교환하는 방식으로 휴대전화를 이용한 소액 결제를 하기 시작했습니다. 이러한 임시적이고 규제되지 않은 결제 시스템은 2019년 국가에 의해 폐쇄되었습니다.
2021년에 제정된 전자결제법은 IT 기업과 같은 비은행 기관이 중앙은행의 감독하에 결제 서비스를 제공할 수 있도록 허용했으며, 이것이 많은 플랫폼이 등장하는 기폭제가 된 것으로 보입니다. 현재까지 삼흥, 만물상, 흰눈, 전성, 나래, 새별, 앞날 등 최소 7개의 경쟁 플랫폼이 관찰되었습니다.
북한 방문객들의 영상에 따르면 여러 판매처에서 QR코드가 점점 더 많이 등장하고 있습니다. 길거리 음식 노점이나 시장 가판대의 경우 단일 플랫폼을 위한 코드 하나만 있을 수 있지만, 대형 상점에서는 여러 플랫폼이 허용됩니다.
충전 네트워크
전자지갑 시스템은 사용자가 자신의 계좌에 현금을 충전(입금)할 수 있는 오프라인 장소들의 네트워크에 의해 뒷받침됩니다. 2022년 말 삼흥 네트워크에는 이러한 장소가 약 200곳 있었으나, 2025년 초에는 700곳 이상으로 증가했습니다.
이들 장소의 대다수는 평양에 위치해 있습니다. 평양에는 2022년 말 149개의 충전소가 있었으며, 2025년 초에는 576개로 증가했습니다. 평양 외 나머지 전국 지역에서는 충전소 수가 74개에서 133개로 급증했습니다. 평양 내 확장의 대부분은 2022년에서 2024년 사이에 이루어진 반면, 평양 외곽 지역의 성장 속도는 2024년에 빨라졌습니다.
장소의 숫자보다 더 눈에 띄는 것은 지리적 확산입니다. 평양의 경우 각 구역마다 여러 충전소가 있지만 도시 외곽의 네트워크는 밀집도가 떨어집니다. 하지만 대체로 이 네트워크는 모든 군에 최소 한 곳 이상의 장소를 포함하도록 성장했습니다. 군당 한 곳의 장소로는 실제 수요를 충족시키지 못할 수도 있지만, 이는 2024년에서 2025년 사이에 커버되는 지역이 급속도로 확장되었음을 의미하며 이러한 기술의 채택이 실제로 증가하고 있음을 시사합니다.
그렇긴 하지만, 2022년 데이터에 존재했던 일부 장소가 2025년 데이터에는 존재하지 않습니다. 이것이 서비스 철수 때문인지, 아니면 불완전한 데이터 때문인지는 불분명합니다.
특히 2025년 데이터에는 평양의 포괄적인 커버리지 외에도 황해북도와 량강도의 모든 군, 그리고 남포시의 모든 구역에 충전소가 있는 것으로 나타납니다. 2025년 데이터 세트에 따르면, 청진만 커버되는 것으로 보이는 함경북도를 포함한 일부 도 단위 지역은 도입이 뒤처지고 있습니다.
충전소의 절반 이상은 ‘정보기술교류실’로, 북한 주민들이 휴대전화와 관련된 도움을 받고 새로운 앱과 콘텐츠를 다운로드할 수 있는 물리적 장소입니다.
이러한 서비스 센터는 삼흥이 운영하는 것이 아니므로, 다른 전자 결제 앱의 충전 서비스도 함께 처리할 가능성이 높습니다. 이 가설은 정보기술교류실을 충전소로 언급한 흰눈 전자지갑의 홍보 포스터에 의해 뒷받침됩니다.
단지 소수의 충전소만이 은행이나 우체국인데, 이는 삼흥을 비롯한 대부분의 전자 결제 앱의 뿌리가 은행 부문이 아닌 북한의 기술 부문에 있음을 시사합니다.
북한의 은행 중 두 곳, 즉 중앙은행과 무역은행은 자체 현금 카드를 운영하고 있습니다. 전성과 나래 카드는 각각 동반되는 전자 결제 앱을 가지고 있지만, 이들의 충전 네트워크와 비교할 만한 데이터는 확인할 수 없습니다.
이곳에서 달러 통용
이 전자 결제 플랫폼의 가장 흥미로운 측면 중 하나는 사용자가 북한 원화 이상의 통화를 보유할 수 있다는 점입니다. 현금은 외화를 나타내는 가상 통화인 ‘외화원’으로 변환되며, 1달러당 약 110 외화원의 가치를 지닙니다.
과거에는 1달러가 약 8,000 북한 원으로 환전되었지만, 이 환율은 최근 몇 년 동안 크게 변동하여 현재는 1달러당 약 63,000원 수준입니다.
그러나 외화원과 기존의 북한 원화(내화원)는 상호 교환이 불가능하며, 상품의 가격은 둘 중 하나로만 매겨집니다. 외화원 환율은 국가에 의해 정해지며 훨씬 더 안정적인 것으로 보입니다.
2022년 데이터 세트의 충전소 중 모든 곳이 내화원 충전을 지원하며 대다수는 외화도 함께 취급합니다. 2023년에는 외화만을 취급하는 소수의 충전소가 등장했습니다. 2025년 초 기준으로 외화 충전만 지원하는 장소는 102곳으로 늘어났으며, 이들은 모두 ATM입니다.
그 외 다른 장소 중 341곳은 북한 원화만 취급하고, 나머지 266곳은 외화와 내화 충전을 모두 지원합니다.
외화 충전이 광범위하게 가능하다는 것은 경제 내에 유통되는 외화 현금을 확보하려는 국가의 노력을 보여줍니다. 사용자가 이를 전자 계좌에 입금하면 확보된 현찰(외화)은 국가가 사용할 수 있게 되고, 사용자는 나중에 상품을 구매할 때 사용할 수 있는 전자 크레딧을 얻게 됩니다.
ATM 네트워크
전자 결제 서비스의 성장과 함께 ATM 네트워크 역시 확산되는 것으로 보입니다. 화원전자은행이 운영하는 화원 ATM은 2024년 말 15곳에 있었으나, 중국 소셜 미디어에 게시된 최근의 네트워크 광고 팸플릿에 따르면 현재 최소 40곳에 설치되어 있습니다. 상당수가 평양에 있지만 해당 팸플릿은 “ATM이 평양뿐만 아니라 전국적으로 도입되고 있다”고 명시하고 있습니다.
관광객들의 영상에서는 다른 두 종류의 ATM도 등장했습니다. 하나는 ‘나래’라는 이름을 달고 있고 다른 하나는 ‘대성은행’의 이름을 달고 있습니다. 이 기기들은 비슷하거나 동일한 인터페이스를 가지고 있는 것으로 보입니다. 대부분의 북한 ATM과 마찬가지로 카드 슬롯, 2D 바코드 스캐너, 영수증 프린터 및 키패드를 갖추고 있습니다.
세 ATM의 화면 모두 해당 기기를 사용하여 전자지갑을 충전할 수 있다는 기능을 광고하고 있습니다.
결론
이 데이터는 국가가 평양뿐만 아니라 북한 전역에 걸쳐 전자 화폐 플랫폼의 개발과 사용을 적극 추진하고 있다는 추가적인 증거를 제공합니다. 국가 입장에서 전자 시스템은 경제에 일정 부분 효율성을 가져오고, 물가 모니터링 및 통제를 가능하게 하며, 세금 징수에 필요한 데이터를 제공합니다. 네트워크 내에서의 외화 지원은 국가가 경제 내의 알짜 현찰(외화)을 흡수하여 자체 사업에 사용할 수 있도록 돕습니다. 전자 결제는 북한 주민들의 일상생활에 한 층의 감시망을 더할 수도 있지만, 주된 목적은 경제적인 것으로 보입니다.