평양에 등장한 초기 핀테크 산업

스마트폰의 보급, 국가의 압력, 그리고 점점 더 치열해지는 스마트폰 앱 시장의 경쟁 덕분에 북한에서 전자 결제가 인기를 얻고 있는 것으로 보입니다. 최근 북한 스마트폰 조사, 국영 매체 보도, 관광객들이 게시한 영상에 따르면 평양을 중심으로(지방은 상대적으로 적음) 여러 경쟁적인 전자 결제 지갑이 운영되고 있습니다. 이 앱들은 현금 없는 결제를 용이하게 할 뿐만 아니라 외화 매매, 영화·스포츠 경기·관광 티켓 구매, 교통비 지불 및 가계 공공요금 결제에도 사용될 수 있습니다. 대부분의 서비스는 주요 국내 IT 기업들이 지원하고 있으며, 이는 시민들이 역사적으로 은행을 불신해 온 북한에서 신흥 핀테크 부문이 나타나고 있음을 시사합니다.

국가는 이러한 서비스의 도입을 열성적으로 밀어붙이고 있으며, 최근 개정된 ‘전자결제법’은 도입을 거부하는 기업에 벌금을 부과하겠다고 위협하기까지 합니다. 북한은 현금 기반 거래에서 전자 결제로의 전환을 통해 경제에 대한 더 깊은 통찰과 통제, 그리고 세수 증대 능력을 얻는 등 많은 이득을 취할 수 있습니다. 전 세계의 많은 소비자처럼 북한 주민들도 최소한 현재로서는 현금 없는 결제의 편리함을 위해 구매 내역의 프라이버시를 희생할 용의가 있는 것으로 보입니다.

배경

전자 결제라는 개념은 새로운 것이 아닙니다. 무역은행은 2011년 1월 ‘나래’ 체크카드를 출시했고, 중앙은행은 2015년경부터 ‘전성’ 카드를 제공해 왔습니다. 체크카드로서 두 옵션 모두 북한 은행에 돈을 예치해 두어야 합니다. 그러나 2009년의 참혹한 화폐 개혁 이후 은행에 대한 북한 주민들의 불신이 치솟았고, 시민들은 대신 현금으로 저축하는 것을 선호하게 되었습니다.

전자 결제가 결국 인기를 얻게 된 것은 은행에 대한 신뢰가 개선되었기 때문이 아닙니다. 오히려 휴대폰의 보급과 시장 관행이 새로운 비현금 거래 프로세스를 이끌어냈습니다. 기본적으로 휴대폰 사용자들은 월간 서비스 구독의 일환으로 150원의 크레딧을 받는데, 이를 저축하거나 다른 사용자에게 전송할 수 있습니다. 장사꾼들이 이러한 전자 전송을 시장 판매를 위한 소액 결제 시스템으로 사용하기 시작했습니다. [1]

이 시스템은 효과적이었지만, 이동통신사인 고려링크를 시장 부문에서 중요한 위치에 올려놓았습니다. 2020년 10월, 국가는 통제권을 되찾기 위해 모바일 자금 전송 사용을 제한하는 조치를 취했습니다.

1년 후, 최고인민회의는 중앙은행에 전자 결제 네트워크의 승인 및 감독 권한을 부여하는 ‘전자결제법’을 통과시켰습니다. 이 법에 따르면 시스템은 은행뿐만 아니라 “금융 부문 이외의 기관, 기업 및 단체에 의해 독립적으로” 구축될 수 있습니다. 또한 거래는 국가가 발행한 전자 인증서로 보장되어야 한다고 규정하고 있습니다.

이는 국가의 모니터링과 감시 하에 금융권 밖의 은행 및 조직으로부터 경쟁적인 전자 결제 시스템이 등장할 수 있는 틀을 마련했습니다.

스마트폰 앱

북한에서 발전한 전자 결제 시스템은 스마트폰을 중심으로 하며, 인접한 중국 및 동남아시아 대부분의 지역과 마찬가지로 접촉식 결제(tap-to-pay)보다는 QR 코드에 기반하고 있습니다.

북한 스마트폰의 전자 결제 폴더에는 다음과 같은 앱들이 나열되어 있습니다:

삼흥(Samhung), 앞날(Apnal), 연풍(Yonphung)은 북한의 최고 IT 기업들에 속하며 북한 스마트폰용 앱을 많이 생산하고 있으므로, 이들이 전자 결제 앱으로 뛰어든 것은 그리 놀라운 일이 아닐 수도 있습니다. 하지만 흥미로운 점은 이 IT 기업들이 은행용 앱을 제작하는 것이 아니라 모두 시스템을 직접 운영하는 것으로 보인다는 점입니다.

삼흥 앱에는 택시, 버스, 고속도로 및 평양 지하철과 같은 교통비 결제, 식량권 구매, 체육복권 구매, 전화 및 전기 요금 결제 옵션이 포함되어 있습니다. 또한 식당 좌석 예약 및 관광 예약 옵션도 있습니다. 경쟁 앱인 ‘만물상’도 이와 동일한 기능들을 많이 제공하는 것으로 보입니다.

사용자들은 판매점이나 다른 사용자의 앱에 제시된 2D 바코드를 스캔하여 대금을 지불하거나 송금합니다. 바코드에는 수취인의 계좌 번호가 포함되어 있습니다.

러시아 관광객이 레딧(Reddit)에 게시한 한 사진에는 대성백화점에 다섯 가지 서로 다른 결제 시스템의 바코드가 표시되어 있습니다. 여기에는 나래 카드, 만물상, 새벽 전자지갑, 삼흥 전자지갑 및 확인되지 않은 다섯 번째 시스템이 포함됩니다.

외화 결제 가능

삼흥 및 나래 앱을 포함한 일부 시스템은 내화원(Local won)과 외화원(Foreign exchange won)을 모두 지원합니다. 후자는 외화를 나타내는 데 사용되는 가상 화폐로, 미화 1달러당 약 100원의 가치를 지닙니다. 두 종류의 원화는 가치가 동일하지 않으며, 북한 내부에서 일부 상품은 외화원으로만 구매할 수 있습니다.

새로운 ATM

스마트폰 전자 결제 앱 외에도 새로운 시리즈의 ATM이 평양 전역에 퍼지고 있습니다. NK TechLab이 입수한 ‘화원(Hwawon)’ ATM 안내서에 따르면, 이 ATM은 전성 카드, 나래 카드, 삼흥 전자지갑을 포함한 은행 카드 및 스마트폰 앱과 연동되어 사용자가 현금을 입금, 출금, 이체 및 교환할 수 있게 해줍니다.

특히 이 시스템은 부분 입금을 포함한 외화 거래도 지원합니다. 예를 들어, 사용자가 100달러 지폐를 가지고 있지만 전액을 외화원으로 바꾸고 싶지 않은 경우, 일부만 환전하고 나머지는 미국 달러로 잔돈을 받을 수 있다고 안내서는 설명합니다.

안내서에는 ATM이 설치된 15개 장소가 나열되어 있습니다. 여기에는 백화점, 주요 호텔 및 시장이 포함됩니다. 이 중 최소 한 곳(대성백화점)은 관광객이 게시한 영상을 통해 확인되었습니다.

이 네트워크는 설치 장소와 허용되는 전자 결제 시스템 양면에서 확장되고 있는 것으로 보입니다. 한 관광객 영상은 인민대학습당에 설치된 ATM 중 하나를 보여주며, 다른 영상은 금릉운동관에 설치된 기기를 보여줍니다. 후자는 안내서의 원래 장소 목록에는 없던 곳입니다. 영상 속 화면에는 전성, 나래, 삼흥 시스템과 더불어 만물상 결제 시스템의 로고가 표시되어 있습니다.

지갑 충전하기

사용자가 전자지갑에 돈을 넣는 방법에는 여러 가지가 있습니다.

현금은 정보 서비스 창구에서 처리할 수 있으며, 앱에는 455개의 장소가 나열되어 있습니다. 분포는 불균형하며 평양이 주요 사용 지역임을 나타냅니다. 예를 들어 평양 중심부를 커버하는 중구역에는 59개의 충전소가 있지만, 라선시와 개성시에는 각각 단 한 곳뿐이며 량강도 전체에는 두 곳뿐입니다.

돈은 전성, 미래(Mirae), 나래 카드로부터 전자적으로 이체될 수도 있습니다.

삼흥경제정보기술봉사소는 2024년부터 사용자가 집을 방문하는 지정 대리인에게 현금을 건네 모바일 지갑을 충전할 수 있는 서비스도 제공하기 시작했습니다. 예약은 매일 오전 10시에서 오후 4시 사이에 이루어지며, 방문 수거는 오후 4시에서 오후 10시 사이입니다.

서비스 문서에 따르면 북한 돈 100만 원 또는 외화원 11,000원 이상의 금액은 무료로 수거됩니다. 안내서는 또한 현금을 건네기 전 회사에 전화하여 배달원의 신원을 확인하도록 사용자에게 권고합니다. 양측은 금액을 확인한 후 봉투에 넣고 봉인 부분에 ‘X’ 표시를 하여 밀봉하도록 지시받습니다.

인기와 문제점

여러 보고서에 따르면 모바일 결제 시스템은 널리 사용되고 있습니다. 2023년 8월, 데일리NK는 평양 주민 10명 중 6명, 지방 주민 10명 중 4명이 상점에서 모바일 결제 시스템을 사용한다는 북한 내부 소식통의 말을 인용했습니다. 2024년 10월, 일본의 친북 신문인 조선신보는 평양에서 현금으로 결제하는 사람을 보는 것이 점점 더 드물어지고 있다고 보도했습니다.

이러한 현상의 일부는 의심할 여지 없이 자연스러운 성장에 기인한 것이지만, 국가는 시민들과 소매업자들이 전자 결제를 사용하도록 독려하기 위해 많은 노력을 기울여 왔습니다.

이러한 구상에는 임금을 카드와 연동된 은행 계좌로 전자적으로 지급하는 정책 등이 포함됩니다.

2021년 국가는 국영 기관이 전자 결제 네트워크를 제공할 수 있는 길을 열어준 전자결제법을 통과시켰습니다. 2023년 7월에는 “법에 따라 전자결제체계를 도입하고 이용해야 함에도 불구하고 이를 이행하지 않는 기관, 기업소, 단체 또는 공민”에 대해 벌금을 부과하는 조항을 포함하도록 법이 개정되었습니다.

전자 결제 미도입에 대한 벌금 부과와 조직 및 기업소 외에 일반 공민(시민)까지 포함시킨 것은 전자 결제 네트워크의 사용을 확대하려는 국가의 의지를 나타내지만, 동시에 경제 내부에서 이를 거부하려는 일부 저항이 있음을 암시하기도 합니다.

그러나 전자 결제가 널리 보급되면서 돈을 쓰기 쉬워짐에 따라 소비주의가 확산될 수도 있습니다.

올해 7월 데일리NK는 경찰이 각급 학교의 사회주의애국청년동맹 및 조선소년단 간부들에게 “모바일 전자 결제의 확산이 청소년들에게 비사회주의적 영향을 미치고 있다”고 경고하는 자료를 배포하기 시작했다고 보도했습니다. 이는 고등학생들이 6개월 동안 150회 이상의 전자 결제를 한 사실이 발견된 이후의 조치였습니다.

이 보고서는 당국이 전자 결제 시스템이 지나치게 인기를 얻어 북한 경제의 시장화가 국가가 용인할 수 있는 수준 이상으로 추진되는 것을 우려하고 있음을 시사합니다.

결론

다른 곳과 마찬가지로 북한에서도 스마트폰의 인기가 높아짐에 따라 개인 생활에 대한 감시가 강화되는 대가로 사용자들에게 새로운 기능과 편의를 제공하고 있습니다. 국가가 인구 감시를 강화하기 위해 이러한 신기술을 밀어붙이고 있다고 가정하기 쉽고, 그것이 부수적인 이득일 수는 있지만, 주요 동기는 경제에 대한 통제력 강화인 것으로 보입니다.

최근 몇 년간 비공식 시장의 부상은 일부 부문에 대한 국가의 통제와 통찰력을 약화시킨 반면, 개인들은 국가 경제의 가장자리에서 부를 축적할 수 있었습니다. 전자 결제 추진의 핵심적인 부분은 이러한 자금을 다시 규제된 경제권으로 이동시켜 현금, 특히 외화를 국가가 활용할 수 있도록 하는 것입니다.